デビットカードに変えたら、家計管理がラクになった。支払い方法を使い分ける理由

家計管理が苦手でした。

正確に言うと、家計簿をつけることが続きませんでした。

ノートを開いて、細かい支出を書き留めて、集計して……。

「今月いくら使ったのか」を把握するために、そこまで手間をかけることが自分には合っていなかったんだと思います。

そこで、家計簿を頑張るのではなく、お金の流れそのものを分かりやすくすることにしました。

その中で、日常の支払いをクレジットカードからデビットカードに変えました。

すると、思っていた以上に家計管理がラクになりました。

モバイルPASMOの「チャージ」が少し面倒だった

以前は、日常のちょっとした支払いにモバイルPASMOをよく使っていました。

オートチャージは使わず、月に一度、ランチやおやつなどに使うお金として10,000円をチャージ。たまに定期券以外の交通費にも使っていました。

足りなくなったら、その都度5,000円などを追加でチャージ。

この「足りなくなったらチャージする」という方法が、だんだん自分には合わなくなっていきました。

というのも、チャージするときはクレジットカードを使います。

つまり、PASMOに5,000円をチャージした時点では「お金を使った」のではなく、クレジットカードからPASMOへお金を移しただけ。

でも、クレジットカードからは5,000円分の請求が翌月に来ます。

実際に使った金額と、クレジットカードから請求される金額が一致しない。

例えば5,000円をチャージして、その月に3,000円しか使わなかったとしても、クレジットカードには5,000円の請求が来ます。

家計を管理するときには、

• いくらチャージしたか
• いくら実際に使ったか
• PASMOにいくら残っているか
• クレジットカードからいくら請求されるか

を考える必要がありました。

他にも、少額ずつチャージしていると、そのときはあまり気になりませんが、ひと月分をまとめてみると、意外と金額が大きくなっていることがありました。

「実際にいくら使ったのか」が分かりにくい。

これが、私にとって一番の問題でした。

デビットカードなら「使った金額＝減った金額」になる

そこで使うようになったのが、デビットカードです。

デビットカードは、支払いをすると基本的にその場で口座からお金が引き落とされます。

私にとっては、これがとても分かりやすかった。

PASMOにチャージする必要がない。

翌月のクレジットカード請求を気にする必要もない。

そして、

実際に使った金額と、口座から減る金額が一致する。

「これがキャッシュ（現金）レスってことなのかも」と思いました。

現金を使わなくても、お金の動きそのものは現金に近い。

お財布から3,000円出したら、手元のお金が3,000円減る。

デビットカードで3,000円支払ったら、その場で口座から3,000円減る。

この分かりやすさが、私には合っていました。

「来月使えるお金」ではなく「今あるお金」で考える

クレジットカードを使っていた頃は、

「来月の給料がこれくらいだから、まだこれくらい使える」

という考え方になりがちでした。

でも、それだと「来月の自分のお金」を少し先取りして使っているような感覚があります。

デビットカードなら、

「今、口座にこれだけあるから、これなら買える」

と判断できます。

しかも私の場合、給料が入ったら、貯蓄や基本の生活費などのお金は先に自動で仕分けされます。

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その結果、デビットカードを使う口座に残っているのは、

「本当に使い切っていいお金」

だけ。

だから、口座残高がそのまま「今使えるお金」になります。

お財布の中に入っているお金と同じ感覚です。

この仕組みができているからこそ、デビットカードが使いやすいのだと思います。

逆に、口座の中に「使ってはいけないお金」まで入っていたら、残高を見ただけでは判断できません。

「このうち○万円は貯金だから使えない」と考える必要が出てきます。

それでは、せっかくデビットカードにしても管理が複雑になってしまいます。

マネーフォワードとの連携で、家計簿をつけなくても分かる

もう一つ助かっているのが、家計簿アプリとの連携です。

私はマネーフォワードと連携しているので、デビットカードを使うと、その支出が自動的に記録されていきます。

以前は、ノートに家計簿をつけること自体が続きませんでした。

でも今は、細かいランチ代やカフェ代まで自動的に記録されます。

だから、

「今月いくら使っている？」

が、すぐに分かります。

例えば、

「先週はちょっとランチを贅沢しちゃったから、今週は控えめにしよう」

と考えることもできます。

予算を決めて終わりではなく、実際の支出を見ながら、

「この予算でちょうどいいのかな？」

と見直すこともできます。

家計簿を頑張ってつけるようになったわけではありません。

支払い方法を変えて、自動で記録されるようにしただけ。

それだけなのに、家計管理がかなりしやすくなりました。

クレジットカードも使っています

だからといって、クレジットカードをやめたわけではありません。

今も、支出の性質によって使い分けています。

私の場合は、

• 固定費 → クレジットカード
• 日常の変動費 → デビットカード
• 日用品 → クレジットカード
• NISAの積立 → クレジットカード
• 現金しか使えない支払い → 現金

という感じです。

日用品は変動費ですが、楽天市場で月に一度、予算内でまとめて購入しています。

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毎月10日は日用品の日。買う日を決めたら暮らしが楽になりました。

楽天カードを使って楽天市場で購入することで、ポイントを得られるからです。

日用品については、

「今月いくら使うか」

をあらかじめ決めていて、月に一度まとめて注文する。

だから、クレジットカードを使っても管理が難しくなりません。

つまり、変動費だから必ずデビットカード、というわけでもありません。

自分が管理しやすいなら、クレジットカードでもいい。

大切なのは、支払い方法を一つに統一することではなく、それぞれのお金の流れを自分で把握できることだと思っています。

デビットカードなら、使いすぎない？

デビットカードに変えてから、残高が足りなくなったことは一度もありません。

ただ、これは「デビットカードだから使いすぎない」という話ではないと思います。

デビットカードもクレジットカードも、手元に現金がなくても支払いができるもの。

仕組みを考えずに使えば、どちらでも使いすぎる可能性はあります。

私の場合は、給料が入った時点で貯蓄や必要な生活費を先に分けているので、デビットカードの口座にあるお金は「使っていいお金」。

だから、残高を見れば今の状況が分かります。

この状態を作ってからデビットカードを使うことで、初めて「使ったらすぐ減る」という特徴が家計管理に役立つようになりました。

デビットカードが合うのは、こんな人かもしれない

私が実際に使ってみて感じたのは、デビットカードはこんな人に向いているのではないか、ということ。

• キャッシュレス生活をしたい
• 家計管理の精度を上げたい
• 家計管理の手間を減らしたい
• 今使えるお金を分かりやすくしたい
• 自分のキャッシュフローを整理したい

一方で、お金の管理そのものがまだ苦手なら、いきなりカードを変えるより、まずは自分のお金がどう流れているのかを整理することから始めた方がいいと思います。

「今いくら使っていいのか分からない」という状態でデビットカードを使っても、口座残高がそのまま「使っていい金額」になるわけではないからです。

シンプルにしたつもりが、仕組みの掛け算になっていた

今回、改めて自分のお金の流れを考えてみて気づいたことがあります。

私は、できるだけシンプルに家計を管理しているつもりでした。

でも実際には、

先取り貯蓄
↓
使っていいお金を残す
↓
支出によって支払い方法を使い分ける
↓
デビットカードで使ったらすぐ口座から減る
↓
マネーフォワードに自動記録される
↓
予算を見直す

という、いくつかの仕組みがつながっていました。

一つひとつは、とても単純です。

でも、それぞれの仕組みが次の仕組みとつながることで、結果として「考えなくてもお金の状態が分かる」状態になっていた。

自分で作った仕組みなのに、改めて書き出してみて、

「あれ、思っていたよりちゃんと設計してたんだな」

と少し驚きました。

家計管理のために、何か新しいことをたくさん始めたわけではありません。

むしろ、面倒だったことを一つずつ減らしていっただけ。

その結果、いくつかの小さな仕組みがつながって、今の私にはちょうどいいキャッシュフローになりました。

暮らしの仕組みは、全部を一度に変えなくてもいい。

「ここが分かりにくいな」

と思ったところを一つずつ変えていけば、いつの間にか全体がラクになっていることもあるのだと思います。

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